• 作者: 刘春华
• 来源: 民心新闻网
• 日期: 2016-09-15
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2015年以来，央行5次降息，可谓让房奴们欢喜不断。不过，目前许多购房者尚未尝到“甜头”，需要等到2016年1月起才能享受到降息带来的减负福利。

  乐居记者测算，如果申请到贷款100万，还款期限为30年，按照今年3月降息前，6.15%的贷款基准利率算的话，需月供6092.28元。但从2016年元旦起，5次降息效果将显现，贷款者每月将少还785元。而对于新购房者来说，除能享受降息带来的实惠，还能获得首套房房贷利率折扣优惠。

房贷降息前后对比图

  “新房奴”可享利率折扣 深圳最低8.2折

  今年，央行先后降息5次，5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%一路降至4.9%，降幅达20%。也就是说，对于在10月24日后申请贷款买房的购房者而言，可享受4.9%(5年以上)的房贷利率。公积金方面，在经历年内4次下调后，5年以上个人住房公积金的贷款利率，也从年初的4.25%降至目前的3.25%。

  近日，乐居记者从深圳13家银行了解到，在首套房贷利率方面，9折利率共有中国、农业、建设、交通、招商、工商、邮政、渣打这8家银行。9.2折优惠利率有3家，分别是东亚银行、平安银行、中信银行。此外，汇丰银行房贷利率最低为8.2折，兴业银行则按基准利率。

2015年末房贷利率

  对比2015年第一季度房贷数据，年末深圳多家银行均放松房贷政策，银行纷纷下调房贷利率。其中，农业、建设、交通、渣打这4家银行由最初的9.5折一致下调至9折;汇丰银行波动最大，利率下调至8.2折;平安银行有原来上浮20%降至9.2折;兴业银行由原先9.5折变为基准。

  渣打银行信贷王经理告诉乐居记者，“现在银行首套房贷款利率以9折利率为主，就外资银行利率低些，不过审批额度不容易”。针对汇丰银行目前8.2折最低房贷利率，王经理坦言，汇丰银行是按国土局备案价来算房贷款，审批下来也是不容易的。

  “老房奴”月供负担减轻 每月少还785元

  相比“新房奴”，“老房奴”则需等到元旦起，才可减轻负担。那是因为虽然在央行降息或加息后，银行房贷利率会随之变动，但对于贷款者而言，贷款利息并不会立即减少，而是要根据贷款合同约定进行。

  据银行信贷经理介绍，目前，银行房贷利率调整有3种方式：一是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;三是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。乐居记者采访多家深圳银行工作人员后得知，“房贷利率调整于次年生效”似乎是业内“约定俗成”的规矩。

  根据2015年降息前6.15%的房贷基准利率，乐居记者算了笔账。以购房者贷款100万元、30年还款期限为例，按照等额本息的还款方式，购房者需总共支出利息约1193221.37元，月供约6092.28元。而如果按照5次降息后的利率4.9%计算，购房者总共需支出利息约910616.19元，月供约5307.27元，这意味着，这些购房者从明年开始，每月可少供785元。

  有业内人士指出，预计即将到来的2016年，房贷市场将维持这种低利率的“新常态”和“房贷潮”，而对于购房者来说，在“房贷潮”情况下，各项成本降低，将是购房换房的最佳时机。

2015年楼市政策回顾　 

　　5次降息

　　3月1日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。

　　5月11日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调 0.25个百分点至2.25%。

　　6月28日，金融机构一年贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　8月26日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%;;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　10月24日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%。

　　5次降准

　　2月5日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　4月20日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率1个百分点。

　　6月28日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　9月6日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　10月24日，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。同时，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。

　　公积金类政策

　　1、2015年3月30日，二套房公积金首付比例调整：对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房，首付款比例调整为不低于40%。使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，首付20%;拥有一套住房并已结清贷款的家庭，再次申请住房公积金购房，首付30%。

　　2、2015年9月1日，住建部、财政部、中国人民银行三部门再度下调二套房公积金贷款首付比例，由原先的最低30%降低至20%。

　　3、9月30日，中国人民银行、银监会联合发布《关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》。通知明确，在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。

　　4、9月30日晚，住建部、财政部、央行联手发布《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》，自10月8日起，全面推行公积金异地贷款业务。有条件城市要推行住房公积金个人住房贷款资产证券化。

　　5、11月20日，国务院法制办公室公布《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，公开征求意见，这是该条例时隔13年后的首次修改。公积金条例修订稿明确提出，公积金缴存基数不得低于职工工作地所在设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于平均工资的3倍,单位和职工缴存比例上限不高于12%，下限不低于5%。（刘春华）